“说实话，不是我不想看病，而是我不敢看病！让我花十几万块钱去看病，还不如就让我这样熬着……”作为一位矿区企业的老职工，张大爷近20年的井下工作经历严重破坏了他的肺部机能。今年，他被医生诊断为早期肺癌，而他却因为昂贵的医药费被挡在医院门外。

　　“看病贵”亟须保险破局

　　实际上，类似张大爷这样的企业职工并不在少数。随着近年来医药费的价格“飞涨”，“看病贵”的问题已经成为了具有普遍意义的社会问题，也引起了有关各方的高度重视。目前，各地、各部门已经陆续出台了一些相关的政策措施，我国多层次的医疗保险体系框架也基本形成。

　　作为多层次的医疗保险体系的基础，基本医疗保险是国家医疗政策的重要组成部分，属于法定性质的政府行为，财源主要来自强制筹集的保险费。基本医疗保险坚持“低水平，广覆盖”的原则，强调“公平优先、兼顾效率”，只承担基本医疗的保障职责，即只限于提供适应绝大多数参保职工必要医疗需求的、医疗服务机构采用成熟的和适宜技术所能提供的、医疗保险基金有能力支付费用的医疗服务。

　　然而正是由于基本医疗保险的这些特性，加之中间环节损失过大和管理成本过高等因素，使得社会基本医疗保险的保障能力非常有限，很难满足职工的医疗保障需求。尤其在面对大病的时候，社会基本医疗保险几乎无所作为，这也使得部分企业职工“不敢看病”。面对这样的现实情况，各级政府及其部门都产生了引入市场机制、提高运作效率的内在需要。

　　“商业运作”潜藏市场风险

　　政府的需求恰恰与商业保险的功能相吻合，于是各地政府都开始了运用商业保险破解“看病贵”难题的尝试。

　　山东省自2001年尝试开展补充医疗保险业务以来，全省共有7家人身险公司开展补充医疗保险业务，涉及13个地市，承保人数156.17万人，保费收入1.06亿元，大多为与各地医保部门合作的契约式业务。然而，从契约式业务开展的情况看，虽然业务量越来越大，但是风险管控难度大，经营效益并不理想。

　　保险公司在与医保部门的合作中处于较被动的地位，难以有效参与过程管理，往往只能被动接受基本医疗经办机构提供的医疗费用分割单，无法对客户和医院的医疗行为进行有效的监督和管理。并且，起付线、封顶线、人均交费额难以做到根据当地社会平均工资及时调整，造成本该由基本医疗保险承担的责任不断进入保险公司的保障范围。因此，目前山东契约式补充医疗保险业务赔付率大多都在90%以上，加上其他经营成本，基本不盈利甚至亏损。